九月五日銀行對保日

這個日子也跟建商跟代書敲了幾次才決定的....

今天拿著身份證、健保卡與代書去銀行辦理對保，到了台銀後小姐拿出五、六張表格讓我簽名，在我看來像是在劃押。主要是簽立您與銀行的借貸關係，還有我們建商有去跟其它銀行借錢，故當台銀撥款後，錢會撥入我的戶頭，台銀要幫我們向建商銀行還債，所以這裏有簽立代償書。

這個階段我只感覺我一直在簽我的名字..... 其它欄位都空著.. 金額...什麼的... 我會不會被賣掉啊...

簽完後，小姐叫我去樓下開戶，天啊..... 這樣的態度.... 好吧，去樓下辦.....

首先先去抽號碼牌因為等會還要去開戶，先抽免得待會要排隊。開戶過程也是一番的辛苦.... 不過終於開好了，最後將剛開好的存摺交給銀行.. 說等撥款後要做代償什麼的... 還蓋了兩張空白的取款條...

算了，那些密密麻麻的字.... 看也看不完... 也沒有審閱期.... 簽就簽了... 只相信那些台銀員工是公家人員... 不會亂來... 辦了再說....

嗯嗯... 再來回顧整個房貸的過程.....

申請房貸 -> 銀行估價 -> 銀行審核 -> 銀行對保 -> 銀行設定 -> 銀行撥款

一、申請

　　當您決定購買一輩子才買一次的房子時，與建商、代書簽定買賣契約。您可以根據您自己的資金多寡來決定您要貸款的額度（通常是您買賣價的7~8成）。簽定買賣契約後，您有一些時間可以去訪查各家銀行的貸款利率及相關事項如辦理等。

　　申請房貸所需準備的文件包括：借款人（就是你啦）及保證人（如果您的信用額度不夠時，就需要保證人）的身分證影本、戶口名簿影本、所得證明（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺…等）、買賣契約書影本、謄本影本（包含土地與建物）或不動產權狀影本等，這些資料將提供給銀行作為房貸估價和審核時的參考文件。

二、估價

　　當您透過代書向銀行提出房貸的申請之後，您會跟銀行說您希望貸多少錢，但銀行會根據房屋的坪數、座落區域、及周邊生活機能…等等因素對您的房屋進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定您可以向銀行申貸的金額。此階段銀行也會派人去實地訪查您的房屋現況及週邊等等。

三、審核

　　當銀行從代書取得借款人（就是你啦）及保證人（如果您的信用額度不夠時，就需要保證人）的基本資料並完成對您的不動產估價後，銀行將對您的房貸案件進行審核，銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價…等因素，來決定貸款案件的核准與否。申請書上面也會記載信用審核記錄等等資料。

四、對保

　　對保這個階段，就是要與銀行簽訂借款契約了，也代表您的房貸已經獲得銀行核准。這個階段代書會陪同您一同前往銀行辦理，在銀行進行對保手續，對保當天需由借款人（就是你啦）及保證人（如果您的信用額度不夠時，就需要保證人）親自前往銀行辦理，房貸專員並會幫借款人辦理開戶手續，作為日後撥款及繳款時的帳戶。

　　對保時，借款人和保證人要攜帶雙方的身分證正本、私章、借款人的駕照或健保卡。

五、設定

　　對保完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。

六、撥款

　　抵押權設定完成後，即可隨時準備交屋撥款，在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，這部分的保費需由借款人負擔，目前保險為一年續約一次，每年保險到期時銀行會通知顧客續保，一直到借款人清償完所有貸款為止。如果您在貸款期間沒有去投保火險與地震險，則銀行會強制幫您投保，再從您的帳戶扣款。

　　當代書通知銀行確定的交屋時間後，銀行專員會在撥款當天以電話向顧客確認，再依程序處理撥款事宜。基本上這個撥款程序，會經由借款人確認後才進行撥款。撥款後，借款人與銀行的權利與義務兩者的關係即開始生效，借款人只需要每個月定期將應繳金額存入帳戶內，貸款本息將從借款人帳戶中自動扣繳。